Rentemiddeling, de nieuwe regels

Wat is rentemiddeling en wat zijn hiervan de voor- en nadelen?

Per 1 juli 2019 zijn de nieuwe regels ingegaan omtrent rentemiddeling. Wat dit begrip precies inhoudt en wat dit voor u betekent, wordt hier stapsgewijs voor u uitgelegd.

Definitie van het begrip

Door middel van rentemiddeling bestaat er de mogelijkheid om de hypotheekrente te verlagen. Een lagere hypotheekrente zorgt voor minder maandlasten! Wanneer uw rentevaste periode nog enkele jaren duurt, kan dit erg interessant zijn. Op deze manier kan enigszins geprofiteerd worden van de rentedaling.

Hoe werkt rentemiddeling?

Bij rentemiddeling wordt een lening met een nieuwe rentevaste periode afgesloten. Hierbij wordt de eerder afgesproken vaste rente gemiddeld met de actuele marktrente. Waar men rekening mee dient te houden, is een boeterente. Een boeterente kan voorkomen bij het aanpassen van de lopende lening, welke wordt doorberekend in het nieuwe rentepercentage en wordt feitelijk gezien verdeeld over de nieuwe periode.

Belangrijk om rekening mee te houden

Rentemiddeling zorgt voor een lagere rente. Echter is deze rente minder laag dan u wellicht verwacht. De oorzaak is de bank: hier wordt een opslag berekent bovenop de rente. Het verlies dat de bank heeft, wordt gecompenseerd met deze opslag door aanpassing van de rente. In feite betaalt u dus de hogere rente aan de bank, alleen wordt dit uitgesmeerd over een langere tijd.

Besparing door rentemiddeling?

Helaas is het niet mogelijk om volmondig ‘ja’ te antwoorden op deze vraag. Het zit ingewikkelder in elkaar dan het lijkt. Aangezien de nieuwe rente een gemiddelde is van de oude (hoge) rente en de huidige (lage) rente, zal u minder gaan betalen voor de hypotheek. Op korte termijn is dit dan ook zeer aantrekkelijk. Het is van belang om u goed te beseffen dat u deze lage rente zelf terugbetaalt. Zoals al eerder genoemd, zal de bank de misgelopen rente inkomsten uitsmeren over een langere periode. In het begin is de rente lager en kan u dus besparen, maar op langere termijn is het hoger dan wanneer u de rente niet had aangepast.

Nieuwe regels sinds 1 juli 2019

Aangezien banken liever niet willen dat u verandert, gebruikten zij allerlei trucjes om de nieuwe rente duurder te maken. Deze trucjes zijn sinds 1 juli 2019 wettelijk verboden om nog toe te passen. Voorheen zorgden zij er voor dat rentemiddelen altijd een nadelige optie was. Zij berekenden een extra opslag, gebruikten een langere rekenrente om de misgelopen gelden te berekenen, werd het boetevrije deel niet toegepast en er werd een verhuisboete berekend.

Wanneer werkt rentemiddeling in uw voordeel?

Over het algemeen is rentemiddelen niet voordelig. Vooralsnog kan het degelijk wel voorkomen dat het verstandig is om te rentemiddelen. Wanneer u het belangrijk vindt om direct lagere maandlasten te hebben, ongeacht het niet de meest voordelige optie betreft, zijn er verschillende redenen het wel aan te raden:

1. Naar verwachting verhuist u binnen enkele jaren.
2. U heeft onvoldoende inkomen om een hypotheek af te sluiten bij een bank.
3. De waarde van uw woning is gedaald.
4. Naar verwachting stijgt de rente snel, waardoor u de hypotheek niet wilt oversluiten naar een andere bank.

Zijn (enkele van de) bovengenoemde redenen voor u van toepassing? Dan is het verstandig om rentemiddelen te overwegen.

Banken die rentemiddeling aanbieden

Er zijn enkele banken die de mogelijkheid tot rentemiddelen aanbieden. Wij zetten ze voor u in chronologische volgorde op een rijtje: ABN AMRO Bank, AEGON Verzekeringen, Allianz Nederland, ASR Levensverzekering, BLG Wonen, Centraal Beheer Achmea, Delta Lloyd Verzekeringen, Direct Bank, FBTO, Florius, ING Bank, Merius, MoneYou, Nationale Nederlanden, NIBC Direct, OBVION Hypotheken, Rabobank, Regio Bank, SNS Bank, Westland Utrecht Bank en Woonfonds Hypotheken.